Еврото вече 3 месеца е у нас — реалните грешки на кредитополучателите

България влезе в еврозоната на 1 януари 2026 г. — по-малко от четири месеца преди този текст. За тези три месеца при нас минаха над 400 души на безплатна консултация, а множество други се свързаха с въпроси за кредитите си след прехода. Забелязахме пет повтарящи се грешки, които струват пари на обикновените хора.

Добрата новина: всички тези грешки са поправими. Лошата новина: колкото по-дълго ги оставяте, толкова по-скъпо излизат. Този текст е практическо ръководство за всеки, който има действащ кредит към април 2026 г.

Преди да разгледаме грешките, искаме да подчертаем нещо важно: еврото НЕ промени договора ви. Лихвата, срокът, размерът на главницата — всички тези параметри са същите. Промени се само валутата, в която са изразени. Всички "грешки", които описваме по-долу, възникват не заради еврото, а заради това как хората реагират на него.

По закон банките бяха длъжни да изпратят на всеки кредитополучател актуализиран погасителен план в евро през януари-февруари 2026 г. Повечето го направиха — някои по имейл, други в онлайн банкирането, трети на хартия по пощата.

И ето къде идва грешката: много хора така и не го отвориха. Само през март 2026 г. при нас дойдоха 27 души, които нямаха представа каква е новата им вноска в евро и какъв е остатъкът по главницата им.

Какво да направите днес:

• Влезте в онлайн банкирането си и изтеглете актуалния погасителен план в евро.
• Вземете последната си квитанция в лева от декември 2025 г. (остатък по главницата).
• Разделете този остатък на 1.95583. Сравнете с остатъка в новия план.
• Допустима разлика: 0.01-0.02 EUR от закръгляване. Всичко над 1 EUR — питайте банката.

До 31 декември 2026 г. всички цени в България се обозначават двойно — в евро (официалната валута) и в лева (за сравнение). Това включва и кредитните справки, банковите извлечения, сметките за комунални услуги.

Грешката, която виждаме: хора преглеждат извлечението си, виждат две числа и решават, че банката ги таксува двойно. Това е невъзможно — двете числа са една и съща сума, изразена в две валути. Таксата, която ще бъде дебитирана от сметката, е изразена в евро (от 1 януари 2026 г. официалната валута).

Обратната грешка, също честа: хора виждат числото в лева, свикват с него от 30 години, и игнорират числото в евро. След 1 януари 2027 г. левът ще изчезне от извлеченията — и хората ще останат без референция. Времето за адаптация е сега.

За пълно ръководство по двойното обозначение четете нашата отделна статия за двойните цени при кредити.

Въпреки че от 1 януари 2026 г. еврото е официалната валута, левът е все още законно платежно средство до 31 декември 2026 г. — но само в наличност (кеш). Всички банкови транзакции се извършват в евро.

Грешката: хора продължават да получават заплатата си в лева в брой (например в сиво-черни сектори), отиват в офис на банката, плащат вноската в лева — и губят на обмена. Банките начисляват курс при обмен на наличности, който е под официалния 1.95583. Типичната разлика е 0.3-0.8% в зависимост от банката.

Решение: получавайте заплатата си по банкова сметка (вече автоматично в евро), правете всички плащания по сметка, избягвайте касови депозити в лева. Ако нямате друг избор (например работите в заплата в брой), поискайте от банката безкасов превод без комисиона като клиент на същата банка.

След еврото много банки предлагат нови кредитни продукти с лихви, обвързани с EURIBOR + маржин. EURIBOR замени вътрешните банкови индекси и е публичен, прозрачен европейски референтен индекс.

Грешката: хора подписват кредит с лихва "EURIBOR 6M + 2.8%" без да разбират какво означава това. Към април 2026 г. EURIBOR 6M е ~2.95%, т.е. реалната лихва е ~5.75%. Ако EURIBOR падне до 2.0% до края на годината (пазарните прогнози), лихвата ще стане 4.8%. Ако се покачи до 3.5% (малко вероятно, но възможно) — 6.3%.

Какво трябва да знаете преди да подпишете плаваща лихва в евро:

• Кой точно EURIBOR? 1M, 3M, 6M или 12M — всеки е малко различен. При ипотеки обикновено е 6M.
• Колко е маржинът? Стандартно 1.5-3.0%. Под 2% е отлично, над 3% е зле.
• Кога се преразглежда? Повечето договори — на 3 или 6 месеца. Това значи, че вноската ви може да се промени 2-4 пъти годишно.
• Има ли таван? Някои договори имат максимална лихва (cap). Ако да — отбележете я писмено.

Ако не разбирате напълно какво означава плаваща лихва, четете нашата сравнителна статия за фиксирана срещу плаваща лихва в контекста на еврото.

Ако до края на 2025 г. имахте кредит с плаваща лихва, обвързана с вътрешен банков индекс, той трябваше да бъде заменен с EURIBOR + маржин при прехода. Преизчислението беше задължително, но не винаги изгодно за клиента.

Вариантите при замяната:

• Банката е запазила общата лихва. Например старата лихва 4.5% = вътрешен индекс 2.0% + маржин 2.5%. Новата лихва = EURIBOR 2.95% + маржин 1.55% = 4.5%. Цифрите се променят, общата цена — не.
• Банката е увеличила маржина. Тъй като EURIBOR е по-висок от вътрешния индекс, някои банки увеличиха маржина незначително — от 2.5% на 2.8-3.0%. Това е скрит подарък за банката.
• Банката е оставила структурата. EURIBOR + оригинален маржин. Това е най-добрият вариант за клиента при текущите пазарни условия.

Какво да направите сега:

Ето списък с конкретни действия, които можете да извършите тази седмица:

И най-важното: не се паникьосвайте. Еврото не промени нищо в структурата на договорите. Промениха се числата, валутата и референтният индекс — всичко останало е същото. Просто ви трябват 30 минути, за да се уверите, че всичко е наред.