Историята на Георги: защо вноската му се покачи след еврото — и как я върнахме надолу

Георги ни писа в средата на април 2026. Не беше в беда — беше озадачен. "Вноската ми по потребителския се качи от 288 на 312 € от март. Никой не ме е питал, никой не ме е уведомил предварително. Това законно ли е?", беше първият му въпрос.

37-годишен, IT поддръжка в Пловдив, един кредит — потребителски от 2022 г., остатък около 11 400 €. Кредитът беше с плаваща лихва, обвързана с тогавашния Основен лихвен процент (ОЛП) на БНБ плюс фиксирана надбавка от 4.1%.

След 1 януари 2026 г. БНБ вече не публикува ОЛП — той е заменен от европейските референтни индекси. Кредитите с плаваща лихва, базирана на ОЛП, автоматично преминаха на EURIBOR. За нереволвиращи кредити като този на Георги се прилага 6-месечен EURIBOR плюс същата договорна надбавка.

На теория всичко това е технически и безболезнено. На практика Георги видя по-висока вноска и нула обяснение. И имаше право да пита.

Тук е ключовият момент, който повечето хора не знаят. Законът за въвеждане на еврото защитава кредитополучателите по два начина при смяната на референтния индекс:

• Договорната надбавка остава същата. Ако досега лихвата ти е била "ОЛП + 4.1%", след прехода трябва да е "съответен EURIBOR + 4.1%" — надбавката не може да се увеличи.
• Лихвата към 1 януари 2026 не може да е по-висока, отколкото е била преди. Ако стойността на новия индекс (EURIBOR) към датата на въвеждане е по-висока от старата база, банката е длъжна да намали фиксираната надбавка съответно, така че общата лихва да не скочи в момента на прехода.

Точно тази втора защита банката на Георги не беше приложила правилно. Затова го помолихме за две неща: договора и уведомлението, което банката е длъжна да изпрати за новата лихва след 1 януари.

Сравнихме старите и новите параметри ред по ред:

Виждаш ли проблема? Надбавката е останала 4.10%, което е коректно. Но общата лихва е по-висока към датата на прехода — а законът казва, че на 1 януари тя не може да е по-висока от преди. Когато EURIBOR се е оказал над старата база, банката е трябвало да намали надбавката (например на ~3.5%), за да задържи общата лихва на нивото от 31 декември. Това не беше направено.

Резултатът: Георги е надплащал около 24 € месечно от януари — не защото пазарът се е променил, а защото защитната клауза при прехода не е приложена. За четири месеца това са близо 100 € надплатени, плюс грешна основа за всички бъдещи вноски.

Решението беше на два етапа — единият за миналото, другият за бъдещето:

1. Възражение до банката. Подготвихме писмено възражение с позоваване на защитната клауза при превалутиране и поискахме преизчисляване на лихвата към 01.01.2026 и възстановяване на надплатеното. Банката преразгледа случая и коригира надбавката, плюс отчете надплатените суми като предсрочно намаление на главницата.
2. Сравнение за рефинансиране. Паралелно проверихме пазара. Дори след корекцията лихвата на Георги (около 7%) беше над текущите оферти за потребителски кредит при превод на заплата. Подадохме заявка за рефинансиране при банка с по-добри условия и фиксирана лихва за първите 3 години — за да няма повече изненади при следваща преоценка на EURIBOR.

Случаят на Георги не е рядък. След 1 януари 2026 хиляди кредити с плаваща лихва смениха индекса си автоматично и не всяка банка приложи защитната клауза безупречно. Ако вноската ти се е променила, направи следните пет проверки:

1. Намери уведомлението за новата лихва. Банките са длъжни да изпратят такова след превалутирането — по имейл, в онлайн банкирането или на хартия. В него пише новият индекс и надбавката.
2. Сравни надбавката. Тя трябва да е същата като преди (не по-висока).
3. Сравни общата лихва към 01.01.2026 с тази към 31.12.2025. Не трябва да е по-висока в момента на прехода.
4. Различи "преход" от "пазарно движение". EURIBOR се движи и вноската ти може да се променя при преоценките — това е нормално. Проблем има само ако скокът е заради самия преход.
5. Сравни с пазара. Дори лихвата ти да е коректна, тя може да е по-висока от актуалните оферти. Виж нашето ръководство кога има смисъл да рефинансираш.

Повече за механиката на прехода четеш в как еврото влияе на кредита ми и фиксирана или плаваща лихва в евро.