Какво се промени в Централния кредитен регистър от февруари 2026 — и как да си провериш досието

На 27 октомври 2025 г. УС на Българската народна банка прие промени в Наредба №22 за Централния кредитен регистър. Част от тях влязоха в сила на 1 януари 2026, останалите — на 1 февруари 2026. Това е първата голяма реформа на ЦКР от години и засяга всеки, който има или планира да тегли кредит.

Накратко, основните три промени са: (1) срокът за подаване на текущи данни в ЦКР се свали от 0–5 на 0–2 работни дни; (2) влезлите в сила съдебни решения за нищожност на кредит вече се отразяват директно в регистъра; (3) длъжниковите събирачи и купувачите на кредити са вече задължени участници, които и подават, и получават данни. Освен това от 1 януари 2026 БНБ спря публикуването на основния лихвен процент (ОЛП) и индекса „ЛЕОНИА Плюс" — нещо, което касае всеки, чийто договор за кредит реферира към тях.

По-долу обясняваме всяка промяна с примери, показваме ти стъпка по стъпка как да си извадиш безплатна справка от досието и какво да направиш, ако намериш грешка. Ако в момента обмисляш кредит, виж първо какви са шансовете ти за одобрение — спестяваш си излишни запитвания към банките, които също се записват.

Централният кредитен регистър (ЦКР) е единната информационна система на БНБ, в която банките и финансовите институции в България подават данни за всеки активен и приключен кредит на физически и юридически лица. Регистърът съществува от 1999 г. и е уреден с Наредба №22 на БНБ.

Когато подаваш заявление за кредит, банката прави задължителна справка в ЦКР, за да види цялата ти кредитна картина — не само в нея, а във всички институции. Историята за просрочия се съхранява 5 години (60 отчетни месеца) назад, след което автоматично пада, независимо дали кредитът е активен или не.

Преди 1 февруари 2026 банките и финансовите институции имаха от 0 до 5 работни дни да подадат към ЦКР информацията за нов отпуснат кредит, направена вноска, просрочие или закриване. От 1 февруари 2026 този срок се свива на 0 до 2 работни дни.

Какво означава това на практика за теб:

• Не можеш да теглиш бързо 3 кредита от 3 институции в един и същи ден. До февруари 2026 имаше „слепи зони" от няколко дни, в които една банка можеше да не види, че същия ден си взел кредит другаде. Сега тази дупка се затваря — на 2-я работен ден всеки нов кредит вече е видим.
• Просрочието се вижда по-бързо. Ако пропуснеш вноска и в рамките на 30 дни тръгнеш да преговаряш с друга банка за рефинансиране — тя ще го види почти веднага, а не след седмица.
• Платените стари просрочия пада̀т по-бързо от досието. Ако днес плащаш стар дълг и банката го отрази, новата информация е в ЦКР до 2 работни дни — реално полезно при подготовка за рефинансиране.

Тази промяна е от 1 януари 2026 и засяга най-вече хората, които са водили дело срещу банка или небанкова институция за обявяване на нищожност на кредитен договор (заради неравноправни клаузи, несъобразени такси, нарушения на ЗПК и т.н.).

До края на 2025 г. дори ако спечелеше дело и съдът обяви твоя договор за нищожен, записът в ЦКР често оставаше — банките не бяха задължени да го свалят моментално. На практика това означаваше, че продължаваш да изглеждаш като лош длъжник в досието си, въпреки че юридически дългът е заличен.

От 1 януари 2026 г. правилото е ясно:

• Когато влезе в сила съдебно решение или административен акт за оспорени данни в ЦКР — съответната институция е задължена да отрази корекцията в регистъра.
• Това включва и обявяване на нищожност на кредит — записът се сваля, а не остава като „черно петно".
• Същото важи и за частична нищожност — например когато съдът отмени само определени такси или лихви.

Ако подозираш скрити такси в собствения си договор, за които може би си плащал без основание, виж скритите такси по кредитите — реалната цена на заема.

До 31 януари 2026, ако банката продаде твоя просрочен кредит на колекторска фирма (или го прехвърли за обслужване на servicer), тази фирма не беше пряк участник в ЦКР. Банката закриваше своя запис, а новият собственик не подаваше нищо. Това създаваше сива зона: дългът съществуваше, но не беше точно отразен в регистъра.

От 1 февруари 2026 купувачите на кредити и обслужващите кредити лица са пълноправни участници в ЦКР. Те са длъжни:

• Да подават данни за всеки кредит, който поемат — със същия срок 0–2 работни дни.
• Да отразяват плащанията, които правиш по дълга — за да тръгне 5-годишният период за изчистване.
• Да получават данни от ЦКР преди да преговарят с теб за разсрочване или събиране.

Какво печелиш и какво губиш от това:

Накратко: повече прозрачност и за двете страни. По-трудно е да се „скрие" дълг към колектор при кандидатстване за нов кредит, но в замяна редовните плащания при колектор официално подобряват досието ти и тръгва срокът за давност.

Имаш право веднъж в годината да получиш справка от ЦКР безплатно в 14-дневен срок. Ако ти трябва по-бързо (примерно 24 часа), плащаш такса по тарифата на БНБ. Ето трите начина:

1. Електронно (с КУКЕП). Ако имаш квалифициран електронен подпис (Stampit, B-Trust, InfoNotary, Borica и т.н.), можеш да подадеш заявление през страницата за е-услуги на БНБ — bnb.bg → Регистри и услуги → Централен кредитен регистър. КУКЕП-ът трябва да съдържа твоя ЕГН. Това е най-бързият път и не изисква пътуване.
2. Лично на гише. Отиваш в централата на БНБ — гр. София, ул. „Славянска" №6, в работни дни от 8:30 до 15:45. Носиш лична карта и попълнено заявление по образец (свали го предварително от bnb.bg, форма за физически лица). Ако искаш бърза справка, плащаш таксата на касата с карта или в брой.
3. По пощата. Изпращаш заявлението по пощата с нотариално заверен подпис. Тази опция е по-бавна, но е единствената за хора извън София, които нямат КУКЕП.

Какво ще видиш в справката:

• Всички твои активни и приключени кредити в банки, НБФИ, и (от 1 февруари 2026) при колектори/обслужващи фирми.
• Месечен график на просрочия за последните 60 месеца — с категория на просрочието (до 30 дни, 30–90, 90–180, над 180).
• Информация за лица, при които си съдлъжник или поръчител.
• Текущия размер на главницата, обезпеченията (ако има) и валутата.

За допълнителни практически съвети как да тълкуваш доклада, виж как да провериш кредитната си история.

Грешките в ЦКР не са рядкост. Най-чести са: запис за просрочие на платена вноска, неотразено погасяване на кредит, грешна сума на главницата, остарял запис от кредит, който юридически вече не съществува.

Ключовият принцип: БНБ не коригира данни сама. Корекцията се прави от институцията, която ги е подала. Ето стъпките:

1. Подай писмено възражение до банката или НБФИ, която е въвела грешния запис. Прикачи доказателство — извлечение, разписка за плащане, копие от съдебно решение, договор.
2. Институцията има 7 работни дни да ти отговори. Ако възражението е основателно, тя коригира данните и ги преподава в ЦКР до 2 работни дни (новият срок от февруари 2026).
3. Ако институцията откаже или не отговори в срок, подаваш жалба до БНБ, дирекция „Банков надзор". Прилагаш писменото възражение, отговора (или липсата му) и доказателствата.
4. Ако и БНБ не приеме оплакването ти, остава съдебен ред — обикновено по реда на ГПК или Закона за защита на потребителите. Влезлите в сила решения вече се отразяват автоматично в ЦКР (новата промяна от януари 2026).

Това не е промяна в самия ЦКР, но е свързана реформа от същия БНБ-пакет: считано от 1 януари 2026, БНБ преустанови обявяването на основния лихвен процент (ОЛП) и индекса „ЛЕОНИА Плюс". Последната стойност на ЛЕОНИА Плюс беше публикувана на 30 декември 2025.

Защо това има значение: в много активни договори за кредит лихвата е дефинирана като „ОЛП + надбавка" или „ЛЕОНИА Плюс + надбавка". Когато базата изчезне, договорът трябва да се преобразува към друг референтен индекс.

• Банките са длъжни да те уведомят писмено, преди да приложат нова база и да ти предложат заместващ индекс — обикновено EURIBOR (3M или 6M), след въвеждането на еврото от 1 януари 2026.
• Ако не си получил такова уведомление, поискай го изрично и проследи новата формула — често новият индекс води до различна реална вноска.
• Това е особено важно за стари ипотечни кредити от 2008–2018 г., повечето от които използваха ОЛП като база.

Ако имаш съмнения, че банката е приложила некоректна референтна база или ако внезапно вноската ти е скочила без обяснение — поискай преизчисление и при нужда се обърни към кредитен консултант. Повече за реалните грешки на кредитополучателите след въвеждането на еврото — в нашата статия 3 месеца с еврото в България: реалните грешки на кредитополучателите.

Ако в близките месеци планираш кредит — потребителски, ипотечен, рефинансиране — направи следните стъпки в този ред. Това е разликата между „одобрен от първи опит" и „три отказа подред в ЦКР".

1. Извади си безплатна справка от ЦКР. Електронно с КУКЕП е най-бързо. Прегледай я внимателно за грешки или неприключени стари записи.
2. Ако намериш грешка — поправи я преди заявката. Подай възражение, изчакай 7-те работни дни, провери че корекцията е минала. Това може да отнеме до 2–3 седмици и си струва.
3. Не прави множество запитвания за кратко време. Всяка нова заявка е видим запис. Ако кандидатстваш в 4 банки в рамките на 30 дни и навсякъде те отказват, петата ще те откаже само защото вижда четирите отказа.
4. Провери шансовете си преди да тръгнеш по банки. Нашият тест за шансове за одобрение ти дава реалистична оценка за 2 минути — без да оставяш следа в ЦКР, защото това не е реално запитване към банка.
5. Ако имаш стари просрочия близо до 5-годишния срок — изчакай ги да паднат, ако можеш. Понякога 2 месеца отлагане означава разлика от 2–3% на лихвата.
6. Ако имаш активен договор с ОЛП база — поискай от банката писмо с новата лихвена формула (от 1 януари 2026 ОЛП е спрян). Уверявай се, че новата вноска е изчислена коректно, преди да правиш плановеза рефинансиране.

Реформата на ЦКР от февруари 2026 не е „поредна бюрокрация" — тя реално прави пазара по-прозрачен и за банките, и за теб. Просто означава, че всяка крачка, която правиш с кредитите си, се вижда по-бързо. Това може да работи за теб, ако досието ти е чисто, или срещу теб, ако не си внимавал.

Ако имаш съмнения дали си в добра позиция за кандидатстване — направи безплатния тест и поискай безплатна консултация от Кредит Избор. Работим с водещите банки в България и ще ти помогнем да подбереш тази, при която шансът ти е най-висок преди да направиш каквото и да е официално запитване.